Liebe Leute,
in der Bundesrepublik Deutschland gibt es ein Pflichtversicherungsgesetz für Kraftfahrzeugs.
Ohne Haftpflicht mit den gesetzlichen Mindestdeckungssummen keine Inbetriebnahme.
Für PKW und Motorräder (und nur für diese Fahrzeugarten) gilt in Deutschland ein sog. Kontrahierungszwang für KFZ-Versicherer, eben diese gesetzliche Mindesdeckung anbieten zu müssen (solange keine ebtsprechenden Verweigerungsgründe, wie z.B. mangelnde Bonität) dagegen spricht.
Jede weitere Versicherungsform, für andere Fahrzeuge und für zusätzliche Deckungsformen (Kasko), kann und darf jedes Unternehmen verweigern oder zu den eigenen Konditionen anbieten.
Und das ist auch richtig so, denn kein Wirtschaftsunternehmen kann gezwungen werden, Verträge einzugehen, die es als Vertragspartner nicht will.
Wir werden ja auch nicht gewzungen, ein bestimmtes Auto zu kaufen oder einen bestimmten Versicherungsschutz zwongend kaufen zu müssen.
Dies ist der Rechtsgrundsatz der Vertragsfreiheit.
Wenn also ein Anbieter strikt darauf achten will, in der Gewinnzone bei Kraftfahrzeugen zu bleiben, muss er mindestens einen Euro mehr einnehmen, als er ausgibt.
Das heißt dann "Combined Ratio".
Da der Kraftfahrzeugversicherungsmarkt seit Jahren defizitär ist (Quelle: Jahresbericht des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft GdV), kann ein Unternehmen mehrere Dinge geschäftspolitisch entscheiden:
1. Es versucht die Prämien so anzupassen, das kein Verlust droht. Setzt voraus, die Prämie wird vom Kunden akzeptiert.
2. Es versucht "schlechte Risiken" zu vermeiden. Bedeutet aber, dass für etliche Kunden kein Angebot erstellt wird, oder es im Sinne von Punkt 1 gestaltet wird.
3. Es kalkuliert einen Mittelweg und kauft sich Verluste ein, um möglichst viele Kunden über eine gesamtheitliche Betrachtung und mehrere Verträge gewinnbringend zu halten.
Alles nicht neu, weiß ich, aber es hilft vielleicht, die gefühlte Empörung, dass man als Kunde nicht immer erwünscht und willkommen ist, zu hinterfragen.
Denn, was nutzt einem Unternehmer ein Kunde, mit dem man nur Verlust macht?
Gruß, Ohlie